初冬时节，地处云南东北部的昭通市气温骤降至3摄氏度，但在昭阳区洒渔镇大桥村的苹果园里，果农们采摘苹果的热情丝毫未受寒冷天气的影响，那一框框又红又大的苹果让人垂涎欲滴，一幅幅苹果丰收的画卷呈现在记者眼前。
对于大桥村12社的苹果种植户蔡候选来说，今年是个丰收年。他家种植的10余亩500多棵苹果树已全部挂果，通过微信和镇上的水果市场就将苹果销售一空。“多亏了昭阳农村商业银行今年3月给我发放的10万元苹果贷款，解决了果园发展急需的资金难题，今年的销售收入已达14万元。”蔡候选的脸上写满了丰收的喜悦。
云南农信社联合社下辖的昭阳农村商业银行，结合当地苹果种植资金需求特点，创新推出“苹果贷”，不仅有效缓解了苹果种植户融资难题，而且通过信贷支持苹果全产业链，成为拉动昭通苹果产业转型升级的新引擎。
破解种植户融资难
“北有烟台，南有昭通”。拥有78年苹果种植历史的昭阳区，因其土层深厚，土壤富含硒，光照充足，昼夜温差大，所产苹果成熟早、甜度高、口感脆等优势，成为我国南方优质苹果生产基地，享有“苹果之乡”的美誉。
“这些年我们瞄准高原绿色生态苹果产业发展目标，重点抓新植果园的建设和苹果老果园的改造。”昭阳区苹果产业办公室主任、高级农艺师赵家学说，但是在抓果园建设当中，种植户存在着投入不足，特别是果园改造和农用物资的投入方面存在着一定的困难，还需要金融机构给予大力支持，通过融资来解决种植户投入不足的问题。
据了解，“苹果贷”是昭阳农村商业银行面向辖内苹果种植户、专业合作社和从事苹果种植、贸易、加工的企业或个体经营户发放的用于苹果种植、销售、加工的经营性贷款。“苹果贷”贷款采用信用方式或担保方式，信用方式额度比照农户小额信用贷款限额执行，每亩种植面积可申贷7000元；担保贷款额度根据借款人提供的抵、质押物价值或保证人能力合理确定。针对带动建档立卡贫困户脱贫致富的种植户，还可进行利率优惠。
昭通天瑞农业科技有限公司成立于2015年，是当地的一家苹果种植大户。去年11月，该公司准备对进入投产期的800亩苹果基地进行升级改造，但资金短缺一度让苹果基地升级改造半途而废。然而，正当该公司为资金问题发愁时，昭阳区农商行推出了“苹果贷”，农商行工作人员找到了公司，经过调查评估后给公司发放了350万元的“苹果贷”，并在一天时间内就发放出了贷款。
“这350万我们主要用在了现代化苹果标准示范园打造和冷库建设方面，为提高苹果的品质，我们不用除草剂，主要采用人工除草，但这样会增加工人的费用，一年下来工人工资大概在20万左右。”天瑞农业科技有限公司负责人邓肖告诉记者，通过这些资金投入和现代化苹果标准示范园打造，公司基地被评为原生态种植基地，今年的苹果总产量可达50万斤，比去年翻了一番，同时随着苹果品质的提升和京东网上销售渠道的打通，苹果的价格也比去年每斤增加了1元以上。
像天瑞公司这样的苹果种植大户，通过长年用工，让周边农民可以在家门口打工赚钱，带动了贫困户脱贫致富。“我家的土地以前种包谷洋芋收入都不行，现在流转给苹果种植大户，每年的土地流转金有四五千元，在果园里打工每年也有两三万元的收入。”昭阳区苏家院乡双河村村民罗正秀说。
昭阳农商行工作人员赵刚说，自去年6月份推出苹果贷以来，目前已累计支持种植户4800多户，发放贷款5212多笔，贷款金额合计1.7亿元。
“贷”富苹果产业链
昭阳区是昭通苹果的主产区，苹果面积已达到38万亩，投产果园28万亩，涉及农户达到11万户左右，受益的农户31万人，户均收入达到2.7万元以上，人均收入达到了9500余元以上，2017年昭阳区苹果总产值达28.7亿元，苹果产业已成为昭通坝区农民经济收入的主要来源。
“苹果贷”除了缓解苹果种植户融资难题，更是在苹果全产业链上发力。“我们还围绕苹果产业的一些产前产后比如说深加工，还有其他一些围绕苹果的包装、生产的这些企业也进行了授信。”赵刚说。云南祺祥生物科技有限公司是集种植、加工、销售昭通苹果的省级龙头企业，拥有昭通最大的金土农产品交易大市场，并在昭阳工业园区有生产苹果冻干、烘干脆片的车间。除传统的销售渠道外，祺祥还在天猫、京东等平台设有专营店和分销店，产品畅销全国，可实现年收入1300万元。祺祥的负责人告诉记者，他们在原材料收购、设备采购、车间建设和维护等方面的资金需求量较大，昭阳农商行一直给予他们支持，刚刚得到的一笔3142万元的流动资金贷款就是用来大量收购和储藏苹果，这样才能保证来年的产量和销售。截至目前，阳农商行用于全区苹果种植农户和企业的贷款达2.3亿元
昭通市委、市政府提出要把苹果产业作为昭通的百亿元产业进行打造，到2020年，以昭阳区、鲁甸县为核心，昭通苹果种植面积将达70万亩，到2025年，力争苹果种植面积达到100万亩，实现“半城苹果满城香”。
据介绍，为及时为苹果种植户提供金融服务，“苹果贷”还专门开通信贷绿色通道，实行限时办结制，对进行过信用评级且符合贷款条件的在5日内办结。
据统计，自苹果贷推出以来，昭阳农商行在整个苹果全产业链上，贷款金额累计达2.4亿余元。
赵家学说，昭阳农商行创新推出的“苹果贷”，对果农在融资方面给予了很多的支持，对老百姓投资苹果种植起到了很好的推动和促进作用。
回归本源支农支小
“苹果贷”仅仅是云南农信社创新信贷产品，回归本源支农支小的一个缩影。近年来，云南省农信社坚持“立足‘三农’，服务城乡，支持中小微企业，促进地方经济社会健康发展”的市场定位，深入推进“由注重速度规模向速度规模与质量效益并重，更加注重质量效益”的转型发展和构建“一体两翼”（以支农支小为“主体”，公司业务（优质项目和企业）、资金业务为“两翼”）的经营新格局，努力提升金融服务水平，全力支持地方实体经济发展。
“全省农信干部职工要统一思想，抢抓机遇，扎实组织推进二次创业，在省委、省政府打造‘绿色能源’‘绿色食品’‘健康生活目的地’三张牌的重点工作中，展现农信社的作为和担当。”在今年年初工作会议上，云南省联社党委书记、理事长于华指出，要抓好机制，推进发展，抓住责任和风险两个关键点，加快实现政策先导、市场拓展、风险控制的有效协同。
正是在云南省联社转型发展思路的引领下，各基层行社持续加大信贷产品创新力度，推出了诸如“苹果贷”等一系列的信贷新产品，为“三农”、小微企业、实体经济、民营经济等注入了源源不断的“金融活水”，有效发挥了“三农”金融主力军的作用。
数据显示，截至2018年11月末，云南农信社涉农贷款较年初增加93亿元，余额3345亿元，占全省银行业金融机构涉农贷款余额的35%，实现涉农贷款总量持续增长。其中，农户贷款余额1881亿元，比年初增加183亿元；农村及城市各类农业企业和组织贷款余额1441亿元。11月末，绿色能源、绿色食品、健康生活目的地“三张牌”贷款余额198亿元，云南农信社在93个贫困县和连片特困地区的贷款余额达3328亿元，较年初增长13%。下一步，云南省联社将持续指导县级行社明确以“三农”、乡村振兴、云南省“三张牌”、“四个一百”、“五网”建设、精准扶贫，绿色信贷及政策性啊的款为主要行业投向，加大信贷投放力度，保持信贷总量稳定增长。